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小额贷款公司的普惠金融使命和贡献

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服务“中小微弱”,弥补金融服务的不足

首先,小额贷款公司是为服务“三农”而诞生的。“三农”是普惠金融最主要的服务对象之一。

23号文(《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发【2008】23号,简称“23号文”))要求“小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款,应坚持‘小额、分散’的原则,鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务,着力扩大客户数量和服务覆盖面。”

课题组对399家小额贷款公司进行问卷调查发现,其中有35%将农林牧渔业作为首要的服务对象;有60%将零售批发业作为排列前三位的服务对象。这证明了大多数小额贷款公司仍然坚守服务“三农”的使命,支持区域经济发展。


其次,小额贷款公司的大部分贷款投放到小微企业和个体户的生产经营活动中。2017年,这399家小额贷款公司放贷款31,246,094笔,服务11,106,927客户(包括企业和个人),平均每家服务27837个客户。按中国人民银行公布的2017年第四季度数据,全国有8551家小额贷款公司,由此可粗略推算小额贷款公司全年为约2.38亿客户提供贷款服务。根据本次调查的样本数据,用于生产经营活动的贷款占小额贷款公司总贷款的78%。而且有52%的小额贷款公司所投放的生产经营贷款,占各自贷款总额的90%以上。这些经营活动,大多数由小微企业和个体户完成。


再次,小额贷款公司绝大多数的客户属于低收入人群和微型经济体。对399家小额贷款公司客户结构分析的结果显示,有49.85%的客户贷款额度在1万元以内;48.17%的客户贷款额在1-5万元之间。实际上,借贷1万元以内的客户,多数属于低收入人群。如果将借贷在1-100万元视为典型微型经济客户(包括从事农业生产的农户、个体户、小微企业),则有49.9%的客户属于微型经济客户。据此推算全国8551家小额贷款公司,服务了约1.19亿微型经济客户。


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促进金融科技的普及应用和创新

不可否认,在使用金融科技方面,传统金融机构起步最早,但是,小额贷款公司的入场迅速而且大幅度地扩大了金融科技的覆盖面。


小额贷款公司在带动科技金融创新和使用方面,做出了以下重要贡献:一是丰富了服务产品,各种小额,期限灵活的产品可以满足客户的各种借款需求;二是提高金融服务的客户体验,金融科技使得小额贷款流程变得快捷简便,使客户更加方便地使用信贷服务,例如“310”服务;三是大幅度降低成本,小额贷款公司通过金融科技平台提供金融服务的成本很低,边际成本几乎为零。由于使用了移动终端,客户不需要亲自到物理网点获得金融服务,客户成本也大幅度降低。四是打破地域限制,依托互联网平台,将小额贷款公司的信贷业务送达任何有互联网的地方。


金融科技的普惠金融发展中的威力,在课题组调查的399家小额贷款公司的数据中,得到充分体现。这399家里面,有55家属于互联网小额贷款公司,它们服务了小贷行业占98.9%的客户,客户平均贷款为2.1万元。其余的333家常规小额贷款公司,仅服务了1.1%的客户。


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激活民间资本,打通经济体系的毛细管道

调查发现,大多数小额贷款公司的最大股东是民营企业,约占55%,另有20%小额贷款公司的最大股东是个人。以国有企业或外资企业作为最大股东的,分别占14%和11%。由此可见,小贷公司主要由民营企业和个人组成,通过小额贷款方式,他们将自有资金用于帮助微型经济的发展。


当前在政府的号召下,许多传统金融机构纷纷探索服务微型经济的路径,尝试以自己的资金优势扩大对微型经济服务的份额。有一部分传统金融机构,正在与小额贷款公司结成伙伴关系,用小额贷款公司作为通道,通过助贷或联合贷款的模式,为微型经济提供服务。小额贷款公司就像毛细血管一样,将自有的和外来的金融资本不断地输送给微型经济,保证微型经济的持续发展。


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维持生计,稳定就业

调查发现,小额贷款公司提供的贷款中有78%是用来进行生产经营的,同时,有99%的客户是低收入人群和小微企业。对于自谋生计的个体人员(包括农业生产、家庭农场、个体工商户)来说,小额贷款公司是他们在自谋生计过程中除了自有资金以外的主要资本来源。对于小微企业来说也是如此,他们从传统金融机构获得贷款的机会很少。小额贷款公司提供的贷款,使他们能够稳定开展经营活动,为就业人员提供就业机会。


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缓冲风险,将民间借贷纳入监督体系

小额贷款公司用股东的自有资金,为中小微弱客户提供信贷服务,实际上分担了“中小微弱”群体在生产经营中的部分风险。如果没有小额贷款公司介入,风险爆发造成的全部后果,都要由“中小微弱”群体自己承担,甚至可使小微企业经营濒临倒闭。由于小额贷款公司部分阻隔了风险向金融系统的传递,减少引发更严重的金融危机。传统金融则不然,风险爆发的后果可以直接传导金融机构,然后传导给储户和大众。


金融服务的不足迫使“中小微弱”群体通过民间借贷来解决营业和生计上遇到的困难。这种不规范的借贷关系,增加经营和生计上的不确定性,提高经济风险。小贷公司的借贷活动部分取代来民间借贷,而且得到政策的规范和监督,实际上是将民间借贷行为纳入政策规范和监督之内。


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